Последствия ипотеки

Содержание

Нехороший тренд: чем опасна льготная ипотека

Последствия ипотеки

© СС0 Public Domain

Доходы россиян падают не первый год, но на волне коронакризиса и туманных перспектив его завершения снижение это выглядит особенно заметным. После первой волны пандемии, осознав, что в любой момент можно остаться без денег совсем, люди ударились в накопления.

Сейчас в Национальном бюро кредитных историй фиксируют новый тренд: последнее исследование показывает, что теперь россияне стараются как можно быстрее закрыть все свои долги перед банками, направляя на это «свободные» деньги.

Казалось бы, вопрос «плохих кредитов», который сопровождает любые кризисы, на этом можно было бы закрыть, но государство, желая поддержать застройщиков, предлагает россиянам новую «морковку» — рекордные 6,5% по ипотеке на весь срок. Предложение ограничено, льготные условия действуют только до ноября.

Не трудно соблазниться, тем более, когда кризис только набирает обороты, и последствия его еще не слишком заметны. Чем может обернуться такая «поддержка», спросили экспертов.

Первый замдиректора Института экономики РАН Михаил Головнин:

«Если Центробанк при необходимости обеспечит рефинансированием коммерческие банки, а он скорее всего обеспечит, особых рисков льготная ипотека не несет. Это разумные меры, которые вводились как антикризисные с тем, чтобы поддержать строительство.

Проблема то на самом деле в чем? У нас очень давно строительство как таковое не растет в экономике, держится около нулевой отметки, а в отдельные годы даже падает. Меры поддержки и безотносительно кризиса — очень важный шаг для стимулирования строительной отрасли.

В этом смысле льготная ипотека мне видится очень правильным решением. Другое дело, что нужно, конечно, мониторить все связанные с этим риски. Ясно, что для коммерческих банков это не самое с финансовой точки зрения удачное решение.

Особенно учитывая, что цены на недвижимость могут колебаться в связи с кризисом, а в данном случае для банков недвижимость — это залог. Люди могут набрать ипотечных кредитов, потому что сейчас ситуация еще может быть относительно благоприятной.

Но есть риск того, что падение доходов будет отложенным, и у них могут возникнуть проблемы с обслуживанием займов не сейчас, а потом. Сейчас, по сути, мы только в начальной точке кризиса. Если возврат экономики будет быстрым, эти риски, скорее всего, не реализуются. Но если кризис затянется, массовые неплатежи могут стать реальностью».

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков:

«Объемы ипотеки выросли, доходы населения упали, а цены на жилье пошли вверх. На самом деле при покупке жилья россияне в условиях льготной ипотеки выиграли в процентах, но потеряли на стоимости недвижимости. Для них весь эффект льготной ипотеки свелся к нулю.

Скорее всего, если тренд к снижению доходов продолжится, мы столкнемся с ростом плохих кредитов. Надувается пузырь, который с ухудшением экономической ситуации может лопнуть. Банки не получат назад свои деньги. У них возникнут проблемы с капиталом и, как следствие, с Центральным банком.

Если кредитный портфель плохой — вплоть до отзыва лицензии.

Достаточность капитала у банков — 10%. Как только мы приближаемся к этому уровню неплатежей, можно говорить о том, что все плохо. Пока мы видим только нехороший тренд.

Банкам стоило бы ужесточить условия выдачи льготных кредитов, что не входит в планы правительства, либо быть готовыми к тому, что они наращивают риски своего кредитного портфеля.

Если ипотека начнет схлопываться, то, во-первых, она будет схлопываться дольше, чем потребкредитование, а, во-вторых, в итоге банки, в отличие от заемщиков, останутся с залогом. Да, в кризис стоимость залога может упасть, но вряд ли до стоимости телевизора».

Экс-министр экономики РФ Андрей Нечаев:

«Во-первых, если ипотека льготная, нагрузка на заемщика пусть и незначительно, но меньше. Во-вторых, вопрос к банку — насколько тщательно он проверяет своих заемщиков и трезво оценивает их платежеспособность. Ипотека отличается от обычных потребительских займов тем, что есть твердый залог.

Для человека будет тяжелым ударом, если у него заберут квартиру в счет долга, но с точки зрения банка, это все же надежный кредит. Я не думаю, что нам стоит ждать какого-то серьезного обвала на рынке за счет того, что будет наращиваться ипотечное кредитования.

Однако на фоне восьмилетнего падения доходов, конечно, число потенциальных получателей такого рода кредитов сжимается.

Тот факт, что россияне сейчас стараются побыстрее расплатиться с кредитами — вынужденная мера. С точки зрения банков, это скорее плюс, но с точки зрения экономического роста, такая модель поведения — скорее минус. Платежеспособный спрос снижается, снижаются импульсы для бизнеса. Сжатие потребительского спроса, конечно, минус для роста экономики».

Анна Семенец

Источник: https://www.rosbalt.ru/moscow/2020/09/28/1865478.html

Последствия невыплаты по ипотечному кредиту

Последствия ипотеки

Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается.

Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.

Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 50000000 руб.Оформить 8.09 % 21-70 3-30 л. 74 %
Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 15000000 руб.Оформить 6.49 % 20-75 3-25 л. 68 %

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»

Действия банка

При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.

В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.

Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:

  • остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
  • период просрочки не превышает 90 дней;
  • нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.

В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:

  • уступает долг коллекторскому агентству;
  • подает иск в судебную инстанцию.

Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.

Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят.

Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда.

Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Начисленные проценты.
  3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.

Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:

  • трудовая книжка с записью о сокращении;
  • справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
  • справка из центра занятости о постановке на учет.

По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Поиски компромиссов

В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.

Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.

Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).

Ожидание судебного процесса

Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.

5 правил комфортной ипотеки:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/ne-platit-ipotechnyi-kredit.html

Выселение из квартиры за неуплату ипотеки: какие риски?

Последствия ипотеки

Ипотека предполагает выселение из залогового жилья при просроченном долге по кредиту. Основная причина выселения – неоплата ежемесячных платежей и накопление большой задолженности. Порядок выплат по кредиту – размер и график – прилагаются к ипотечному договору между банком и заемщиком. В документе также пописаны пени, штрафы и другие виды переплат.

Чем грозит неуплата ипотеки?

По закону нельзя выселить должника из ипотечного жилья, если срок невыплат меньше 3 месяцев, а сумма долга меньше 5% от стоимости залогового имущества. На практике банк инициирует выселение заемщика из залогового жилья в случае просрочки на 6 и более месяцев.

Если должник не изъявляет желания гасить долг, его могут выселить из ипотечной квартиры и продать ее на торгах по решению суда – даже если это единственное жилье.

При вынесении решения суд учитывает, насколько были уважительными причины просрочки выплат и насколько должник проявлял заинтересованность в урегулировании спора, вносил ли он посильные суммы и т. п.

Если суд признает требования кредитора обоснованными, то заемщика выселяют. Ипотечную квартиру продают на торгах, а вырученные средства идут в счет взыскания задолженности, судебных и сопутствующих трат истца. Если после этого остаются лишние средства, их отдают заемщику.

Еще одно из последствий неуплаты ипотеки – испорченная кредитная история, которая не позволит вам больше взять в банке в долг.

Как банк отбирает квартиру за неуплату ипотеки?

Процедура выселения представляет собой пошаговый механизм:

  • Банк пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке – звонит должнику, отправляет ему письма с призывом уплаты долга по кредиту (это обязательная юридическая норма – претензионная работа, – без нее банк не рассматривает иск).
  • Если заемщик игнорирует шаги кредитора, тот подает иск в суд о неуплате ипотеки и взыскании задолженности. К документу прилагают распечатки звонков должнику, почтовые квитанции и другие аналогичные свидетельства попыток досудебных контактов.
  • Если суд убеждается, что кредитор пытался договариваться с должником, но ответных действий со стороны заемщика не было, он удовлетворяет исковые требования и прописывает в решении способ реализации взыскания – чаще всего это продажа на торгах.

Заберут ли квартиру за неуплату ипотеки, если есть несовершеннолетний ребенок?

Выселение из ипотечного жилья не зависит от наличия или отсутствия детей – все граждане страны равны перед судом и законом, вне зависимости от возраста. По закону банк не обязан предоставлять альтернативную жилплощадь вместо залоговой, изъятой за неуплату.

Если должник покупал квартиру за материнский каптал

Если первичный внос платился материнским капталом, родители обязаны выделить в квартире долю ребенка. Размер этой доли законодательно неопределен. Так как ребенок не входит в число заемщиков-должников, изымать его имущество кредитор не имеет права.

До момента, пока жилье находится в залоге у банка, выделить детскую долю нельзя. Это становится возможным после погашения кредита.

При получении маткапитала в ПФР родители подают нотариально заверенное заявление, в котором обязуются выделить детские доли в ипотечной квартире в течение 6 месяцев после уплаты последнего кредитного платежа.

Таким образом, за неуплату по ипотечному займу недвижимость, купленную с привлечением материнского каптала, изымают на общих основаниях.

Уважительные причины для просрочки

И банк, и суд при принятии решения учитывают причины неуплаты. Есть недобросовестные заемщики, которые надеются, что банк их не выселит и жилье не отнимет. Есть и добросовестные заемщики, попавшие в сложные жизненные обстоятельства.

Уважительные причины неуплаты ипотечных платежей:

  • сокращение на работе;
  • уменьшение оплаты труда;
  • тяжелая болезнь;
  • отбывание наказания в местах лишения свободы;
  • смерть основного заемщика;
  • рождение еще одного ребенка или нескольких детей;
  • другие непредвиденные расходы.

То, что причина просрочки уважительная, нужно доказать, предоставив справку с места работы или приказ об увольнении, копию приговора суда, свидетельство о смерти, другие документы. Уважительные причины не избавляют от долговых обязательств, но если они есть, кредитор пойдет вам навстречу. Об том вы получите официальное письменное одобрение банка с измененными условиями договора.

Что делать, чтобы не допустить выселения из-за долгов по ипотеке?

Банку невыгодно выселять заемщика и продавать жилье на торгах, потому что в этом случае он получит гораздо меньшую сумму. Эксперты советуют заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, написать заявление в банк, изложить в нем все обстоятельства, приложить подтверждающие документы. В таких случаях кредиторы идут на встречу заемщикам.

Возможное решение вопроса:

  • реструктуризация долга – увеличение срока его выплаты – в этом случае размер ежемесячных платежей уменьшается;
  • кредитные каникулы – смещение графика платежей на несколько месяцев – до полугода;
  • списание пеней, штрафов, процентов – на усмотрение кредитора;
  • участие в госпрограммах, таких как «Жилище» для молодых семей, получение жилищных субсидий в рамках военной ипотеки или материнского капитала и т. п.

Пока суд не вынес решение, вы можете продолжать искать компромисс с банком и вносить посильные суммы в счет долга. Так как тяжбы идут до 2-х лет, за это время накапливаются дополнительные долги по кредиту.

Если вы категорически не можете платить, не ждите, а продавайте залоговое жилье и возвращайте кредит банку – так вы минимизируете убытки.

Оставшуюся сумму можно положить на депозит и частично гасить ею арендные платежи.

Если вас выселили из квартиры за неуплату ипотеки, попытайтесь получить статус «малоимущий».

Должникам с несовершеннолетними детьми специалисты советуют подать заявку в органы социальной защиты населения и документально подтвердить статус малоимущей семьи.

Это дает право на безоплатный наем социальной жилплощади в общежитии в пределах установленных жилищных нормативов – 18 кв. м. на человека.

Источник: https://www.6543210.ru/info/vyselenie-iz-kvartiry-za-neuplatu-ipoteki-kakie-riski/

Что будет, если не платить ипотечный кредит? Последствия невыплаты ипотеки

Последствия ипотеки

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать.

Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.Порядок действия заемщика при просрочке платежа.

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

по теме:

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

У ПАО «Сбербанк» есть специальный отдел, в который можно обратиться за помощью.

Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.Процесс обращения взыскания на залоговое имущество регулируется статьей 349 ГК РФ.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

Последствия невыплаты ипотеки

Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.

Наглядный график последствий просрочки по кредитам.Несвоевременная выплата ипотеки в банке приносит множество неудобств заемщику, среди которых самыми неприятными является использование всевозможных способов влияния на должников вплоть до обращения в коллекторное агентство.

Реструктуризация проблемной задолженности

Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

Суть ее заключается во взаимных соглашениях между должником и банковским учреждением с последующим взаимным возобновлением выплат по активному договору.Форма заявления на реструктуризацию кредита.

Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

  • Отмену штрафных санкций.
  • Рассрочку платежа.
  • Возможное снижение процентной ставки.
  • Заключение положения о кредитных каникулах.

Реструктуризация проблемной задолженности – это компромисс между финансовым учреждением и заемщиком.

:

От осуществления выплат по кредитной задолженности можно временно освободить себя, чтобы не допустить штрафов в банке. Нивелировать риски вполне возможно на законных основаниях, занимаясь временным погашением процентов.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Сделать это заемщик может в таких случаях:

  • До момента заключения договора.
  • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
  • После перечисления средств банком, но без их применения.
  • Сразу же после заключения договора.

Отказаться от ипотеки можно на первоначальных этапах ее оформления.Каким образом вы собираетесь отказываться от ипотеки зависит от конкретного случая. Во многом играет роль этапа при получении банковских средств.

При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

Способы урегулирования споров с банками по договорам ипотеки

Одним из способов погасить долги по ипотеке является продажа взятой квартиры.

Даже при самых лояльных условиях выплатить кредит не всегда удается быстро и без проблем, поэтому заемщик начинает искать способы урегулирования споров с банком.

Начинают посещать мысли о том, как бы отказаться от ипотеки. Но это возможно только в случаях, если заемщиком выплачено уже более 2/3 от полной стоимости квартиры – так показывает практика.

При таком раскладе, согласовав с банковским учреждением все нюансы, можно продать недвижимость.

И таким образом части между банком и клиентом будут разделены, а со своим остатком средств заемщик сможет поступить так, как захочет.

Судебная практика

Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

Разбирательства по ипотечным договорам чаще всего происходят в суде с учетом индивидуальных особенностей (военная ипотека, развод в семье, длительная болезнь).Пути решения проблем по возврату долгов.

Из-за нестабильности рынка в 2017 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

  • Несогласие по желанию взыскания объекта.
  • Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
  • Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
  • Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

Закон РФ «Об ипотеке» регулирует отношения Заемщика и Банка.Стоит знать, что ответственность за просрочку заемщик несет не только по договору, но и по закону об ипотеке и ГК РФ. Вследствие этого при появлении первой просрочки банковское учреждение вправе требовать от клиента погашение полной суммы.

Отзывы

Настя: «Взяли ипотеку, но через два года в нашей семье возникли непредвиденные обстоятельства. Денег едва хватало на то, чтобы поесть, а еще и кредит платить.

Обращались в банк и нам предложили оформить ипотечные каникулы. Отказываться смысла не было, поэтому оформили. Как только восстановили материальное положение, снова стали выплачивать ипотеку как раньше.

Рекомендую всем не сидеть дома сложа руки или прятаться.»

Виталий: «Я знаю, что такое долги по ипотеке, поэтому когда не смог платить в игрушки с банком решил не играть. Взял отсрочку на три месяца в банке пока восстановился после болезни. Хорошо, что справку сохранил. В банке тоже люди работают, поэтому подойдут индивидуально к вашей ситуации с учетом особенностей договора.»

Людмила: «Я всегда исправно платила все кредиты, поэтому мне оформили ипотеку на квартиру без проблем. Но случились неприятности из-за работы – попала под сокращение.

Сразу же пошла в банк и оформила отсрочку на ипотеку, ведь все документы у меня были на руках.

Вот так я избежала штрафов и неприятностей с банком, а потом снова возвратилась платить кредит так же, как и было.»

Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/nevyplata-po-ipoteke

Что будет с квартирой, если не выплачивать ипотеку?

Последствия ипотеки

Ипотечное жилье – одновременное спасение и гибель для его обитателей. Для большинства такой способ приобретения квартир является единственной возможностью обзавестись собственной недвижимостью. Но при утрате дохода, болезни или возникновении других форс-мажорных обстоятельств такой кредит оказывается настоящей «кабалой».

Как быть, если нет возможности уплачивать ежемесячные взносы? Не всегда подобные ситуации связаны со злым умыслом заемщика. Можно ли защитить себя и свое частично оплаченное имущество? Что будет, если не платить ипотеку? Наиболее часто возникающее у попавших в подобную ситуацию людей чувство – безысходность.

Чтобы этого не случилось, давайте попробуем разобраться в основных аспектах проблемы. 

Неуплата взносов по ипотеке: коротко о возможных последствиях

Если не платить кредит (ипотеку), что может произойти? 

Вариантов развития событий может быть несколько. Каждый из них прописывается в договоре, поэтому первое, что нужно сделать, попав в сложную ситуацию – его перечитать.

Категорически нельзя игнорировать звонки и уклоняться от общения с представителями банка.

Если заемщик нарушит это правило, финансовая организация может:

  • начислять пеню и штраф;
  • истребовать задолженность в судебном порядке;
  • выселить неплательщика из квартиры;
  • инициировать арест другой собственности с целью принудительного взыскания долга;
  • передать дело коллекторам.

Ситуация не только «загонит» человека в долговую яму, но и испортит ему кредитную историю.

Обращение в банк

Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату. 

Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются.

Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга.

Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.

Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.

Кредитные каникулы

1 мая 2019 года вступив в силу ФЗ №76. Благодаря этому закону заемщики получили возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Такая возможность предоставляется, если:

  • заявитель никогда не менял условия ипотечного договора;
  • сумма займа не превышает 15 миллионов рублей;
  • купленное в кредит жилье является единственным у заемщика.

Воспользоваться каникулами можно только однажды за весь период действия договора с банком.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Возникновение сложной жизненной ситуации придется подтверждать документально. Банк рассмотрит заявление и примет положительное решение, если у владельца ипотечного жилья возникли проблемы:

В первом случае заявителю пойдут навстречу, если его доход снизился на 30 и более процентов. Свою неплатежеспособность нужно будет подтвердить соответствующей справкой. Если же заявитель потерял работу, то он должен обязательно состоять на учете в службе занятости.

Воспользоваться каникулами также могут лица, которые:

  • утратили трудоспособность на 2 и более месяцев из-за болезни или ухода за несовершеннолетним;
  • стали инвалидами 1 или 2 группы.

Обратиться с заявлением о предоставлении каникул могут также граждане, у которых появились иждивенцы, а их доходы упали на 20 и более процентов. Если ежемесячный платеж таких заемщиков превышает 40% семейного бюджета, они могут рассчитывать на небольшую отсрочку.

Как платить ипотеку, если коронавирус временно оставил тысячи людей без работы? Ответ на этот вопрос можно найти в Федеральном законе №106 от 03 апреля 2020 года.

В соответствии с этим нормативным при снижении уровня доходов владельцы ипотечной недвижимости могут получить отсрочку до 6 месяцев. Закон озвучивает максимальные суммы займов, при которых можно воспользоваться каникулами.

Они зависят от региона, в котором проживает заемщик:

  • Москва – 4,5 млн. руб
  • Московская область, Санкт-Петербург, Дальневосточный округ – 3 млн. руб
  • Другие регионы – 2 млн. руб

Коротко о реструктуризации

Если потерял работу, как платить ипотеку

Можно попробовать оформить реструктуризацию долга. Условия этого договора могут быть разными и зависят только от результатов договоренности с банком. Изучив документы, подтверждающие возникновение сложной ситуации, кредитор может предложить:

  • увеличить срок действия договора, снизив тем самым размер ежемесячного взноса;
  • изменить процентную ставку;
  • поменять валюту договора;
  • отменить штрафные санкции.

Какой вариант будет выбран, зависит от конкретных обстоятельств. После обсуждение всех нюансов стороны подписывают дополнительное соглашение, и заемщик получает новый график платежей.

Государственная поддержка

Попавшие в сложную ситуацию владельцы кредитного жилья могут воспользоваться помощью государства. В 1997 году было создано Агентство ипотечного кредитования. Организация сегодня носит другое название, но продолжает свою деятельности. Воспользоваться поддержкой могут заемщики, которые являются:

  • являются родителями или опекунами несовершеннолетних детей;
  • инвалидами (воспитывают ребенка-инвалида);
  • ветеранами боевых действий.

Обратиться с заявлением могут также родители, на содержании которых находится студент стационара.

Воспользоваться программой можно только при условии, что площадь ипотечного жилья соответствует установленным нормам. В помощи будет отказано лицам, для которых кредитная квартира не является единственным жилищем. Значение имеет и срок заключения договора. Он не может быть меньше одного года. 

Сумма государственной поддержки составляет не более,1,5 миллиона рублей. Воспользоваться такой помощью можно только однажды.

Другие способы решения проблемы

На территории Российской Федерации действует закон «О банкротстве физических лиц». 

Не имея возможность оплачивать долг по ипотеке, гражданин может инициировать процедуру банкротства. Она может растянуться на несколько месяцев. Если человек действительно не может платить по кредиту, и у него нет имущества, продажа которого позволит покрыть по счетам, задолженность может быть списана.

Не выплачивать долг по кредиту можно также при наступлении страхового случая. Если, например, купленная в ипотеку квартира сгорела или была разрушена каким-то другим способом, требовать возврата остатка долга банк не сможет. Главное, чтобы страховой случай был прописан в договоре.

Что будет с ипотечной квартирой при регулярной неуплате долго

Если заемщик уклоняется от внесения платежей по ипотеке, банк может обратиться в судебную инстанцию. В результате рассмотрения дела судья примет решение о принудительном взыскании долга. Если факт уклонения и отсутствие сложной жизненной ситуации у заемщика будут истцом подтверждены, ответчику придется также уплатить пеню и штраф.

Что будет с квартирой в таком случае? Ее могут продать с аукциона. При этом цена недвижимости может оказаться гораздо ниже рыночной стоимости. Банк не учитывает только свои интересы и устанавливает цену, позволяющую реально продать квартиру и перекрыть долг.

 Изъять жилье можно в том случае, если сумма задолженности составляет больше 5% от размера займа. Если же долг меньше, то на недвижимость наложат арест.

Если по каким-либо причинам забрать жилье банк не сможет, заемщика ожидает арест остального имущества. Делается это с целью принудительного взыскания долга. 

Судебный иск – не худший из вариантов, который ожидает неплательщика. Менее приятным окажется общение с представителями коллекторской компании. Банки нередко принимают решение о продаже долга. Коллекторы, в свою очередь «не стесняются» с выбором способов «выбивания» долга. В результате под постоянным психологическим давлением оказывается не только заемщик, но и его семья.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ed65cc1b518fa3bb2db01c4/chto-budet-s-kvartiroi-esli-ne-vyplachivat-ipoteku-5f23fb0a6dfa086d51fb6ada

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.